Bonität – Begriffserklärung
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Unter dem Begriff versteht man im Allgemeinen folgendes: Kreditwürdigkeit oder Bonität ist in der Finanzwirtschaft die Fähigkeit einer natürlichen Person, Unternehmen oder Staaten, die aufgenommenen Schulden zurückzahlen zu können und der Wille die auch zurückzuzahlen. Es ist auch die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer in der Lage ist seine Schulden zu begleichen.
Allgemeines
Die Bonität beinhaltet regelmäßig 2 Kriterien, von denen die Rückzahlungsfähigkeit abhängt. Bei der persönlichen Kreditwüdigkeit wird die persönliche Zuverlässigkeit und Zahlungswilligkeit bewertet.
Hier spielen die beruflichen und fachlichen Aspekte eine große Rolle. Bei der wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit geht es um die wirtschaftlichen Fähigkeiten in der Vergangenheit und in der Zukunft.
Hierzu kann man z.B: Einkommensnachweise oder Bilanzen zu Rate ziehen.
Kreditinstitute müssen ihre Kreditrisiken professionell einschätzen und analysieren können. Deshalb wurden bestimmte Verfahren entwickelt, die sich mit der Entwicklung und der Einstufung der Bonität auseinandersetzen.
Es gibt auch sogenannte Ratingagenturen die sich mit diesem Thema auseinandersetzen und die Schuldner dann mit bestimmten Ratings kostenlos ausstatten, zB: Deutschland AAA+.
Prüfung zur Bonität:
Informationen zur Prüfung der Bonität eines Privaten Schuldners oder ein Unternehmen finden wir in zahlreichen Quellen. Für eine zuverlässige Bonitätsprüfung sollte man bei der Höhe des Ausfallrisikos entsprechend variieren. Je höher das Risiko desto höher sollte die Bonitätsprüfung ausfallen.
Einstufung der Kreditwürdigkeit
Es gibt keine einheitlichen Bonitätskriterien für alle Schuldner. Jeder Schuldner erfüllt nämlich aufgrund seiner individuellen wirtschaftlichen Situation alle Bonitätskriterien mehr oder weniger, sodass letztlich eine individuell abgestufte Kreditwürdigkeit das Ergebnis ist.
Die Abstufungen werden entweder in Scores oder in Ratings ausgedrückt, die von sehr guter Bonität bis gerade noch vertretbar gelten.
Was heißt das im Klartext: Je besser die Scores, desto weniger ist das Ausfallrisiko (Kredit wird nicht zurückbezahlt).
Im umgekehrten Sinn je schlechter die Ratings desto eher kann es passieren, dass die Schulden nicht zurückgezahlt werden können.
Die wichtigsten Ratingagenturen
Name: | Weltmarktanteil in % |
| Moody´s | 40 |
| Standard & Poor´s | 40 |
| Fitch | 15 |
Für private Kredite kann man z.B: folgende Seite verwenden.
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Bonitätskriterien
Die Gewichtung und Festlegung für die Kriterien der Bonität ist jedem freigestellt. Es wird dabei nach den Bedürfnissen, der Art des Schuldners unterschiedliche Kriterien und Gewichtungen zu Grunde gelegt. Ebenso wird den Kreditinstituten nicht zwingend vorgeschrieben, wie sie sich bei der Rating oder Score Vergabe verhalten müssen.
Bei den oben genannten großen Rating Agenturen wie Moody´s oder Fitch werden die Kriterien sowieso nicht offen gelegt.
Allgemein können jedoch folgende Mindest-Kriterien genannt werden, die sich in rechtliche, personelle und wirtschaftliche Faktoren systematisieren lassen.
Bei natürlichen Personen:
Angaben über bisherige Kreditabwicklungen, Einkommenssituation (Höhe, Arbeitgeber, Sicherheit des Arbeitsplatzes), Ausgaben Situation (Miete, Kreditrückzahlungen), Vermögenssituation (vorhandene Vermögensbestandteile), Schuldensituation (Kredite, übernommene Haftungen); Güterstand.
Bei Unternehmen:
Allgemeine Angaben aus Bankauskunft, Wirtschafts Auskunft; Rechtsform und Unternehmens Satzung; aus dem Jahresabschluss; Eigenkapitalquote, verfügbarer Cashflow (Cash-Flow-Berechnung), Cash-Flow in Prozent des Umsatzes, Gewinn- oder Verlustsituation, Qualität des Managements, Unternehmensplanung, Investitionspolitik, Vermögens- und Schuldensituation.
Die Bank-Verschuldung im Bereich der Millionenkredite kann über die Evidenz Zentrale der Bundesbank ermittelt werden.
Je nach Bedeutung eines Kriteriums kann dieses gegenüber anderen Kriterien durch eine höhere Gewichtung stärkeren Einfluss auf das Rating Ergebnis erhalten.
